개인회생 진술서 작성 요령과 예시

개인회생 진술서 작성 요령과 예시

“진술서는 채무자의 삶을 압축한 기록입니다. 사실을 일관되게, 근거를 또렷하게, 감정을 절제하여 전달하시면 신뢰가 생깁니다.”

왜 진술서가 승인률을 좌우하는가

개인회생 절차에서 진술서는 소득과 지출, 채무 발생 경위, 변제 의지를 심사위원에게 설득력 있게 보여주는 핵심 자료입니다. 같은 수치라도 서술의 구조와 사실관계의 연결 방식에 따라 판단이 달라질 수 있습니다. 따라서 일관성·객관성·구체성을 기준으로 작성하시어 심사자가 “이해된다”라고 느끼게 만드는 것이 중요합니다.

작성 전 준비 체크리스트

최근 12개월 소득증빙: 급여명세서, 거래내역, 사업소득 자료 등
필수 지출 증빙: 임대차계약서, 공과금, 4대보험, 자녀 교육비 등
채무별 발생 경위: 차용 시점, 사용처, 연체 전후 조치, 재대출 사유
사건 타임라인 초안: 연·월 단위로 핵심 사건을 한 줄씩 정리
불가피성 근거: 질병, 실직, 거래처 부도, 금리 급등 등 외부 요인 입증자료

팁: 날짜와 금액은 가능한 한 증빙 서류의 표기와 동일한 형식으로 적어 오류 가능성을 줄이십시오.

문장 설계의 3원칙

1) 사실 우선, 의견 보조

사실을 먼저 제시하고 그 사실이 의미하는 바를 뒤에 배치하십시오. 예) “2024년 3월 실직으로 월평균 소득이 280만원에서 110만원으로 감소하였습니다. 이로 인해 신용대출 이자 연체가 시작되었습니다.”

2) 수치와 기간을 고정

대략적 표현을 피하고 날짜·금액·횟수를 구체화하십시오. “몇 달” 대신 “2024년 4월부터 2025년 1월까지 10개월”과 같이 고정 수치를 사용하시면 검토가 빨라집니다.

3) 감정은 절제, 책임은 명확

외부 요인을 설명하되, 본인의 판단 미숙도 함께 적시하시면 신뢰가 높아집니다. 예) “소득 감소를 예견하지 못한 과오가 있었고, 이후 대환을 반복한 점을 인정합니다.”

구조 템플릿(복사 사용 권장)

신청 배경

생계 상황, 부양가족, 거주 형태, 직업·근로형태, 최근 1년 변동 요약

채무 발생 경위

최초 차용 시점·액수·사용처
재대출·카드론·현금서비스 전환 사유
연체 시작 시점과 대응 조치

소득과 지출의 균형

월평균 총소득(최근 6~12개월 평균)
필수 지출 항목별 금액과 증빙 존재 여부
가용 변제액 산정 근거

불가피성 및 회복 계획

실직, 질병, 돌봄, 거래처 부도 등 외부 요인
재취업·부업·자격증·치료 계획 등 회복 로드맵
변제 수행을 위한 생활비 절감 계획

재산·보증·특이사항

보유 재산의 종류·가액·담보설정 여부
보증관계(연대보증·사채 보증 등)
사기·은닉 없음에 대한 확인 문구

실제 예시(가상의 사례)

신청 배경

저는 기혼자로 초등학생 두 자녀를 부양하고 있으며, 수도권 전세 거주 중입니다. 2023년까지 제조업 하청업체에서 상근 근로자로 일했으나, 2024년 3월 구조조정으로 퇴직하였습니다. 이후 단기 계약직과 플랫폼 배달로 수입을 이어가고 있으나, 월평균 소득이 이전 대비 크게 감소하였습니다.

채무 발생 경위

2019년 6월 주거 이전과 자녀 교육비 마련을 위해 신용대출 2,200만원을 최초 이용하였습니다. 2021년 9월 배우자 치료비와 전세보증금 인상분을 충당하기 위해 카드론과 현금서비스를 병행하면서 총 채무가 4,100만원으로 증가하였습니다. 2024년 4월 실직 후 재취업이 지연되며 이자 상환이 어려워졌고, 연체를 막기 위해 대환을 반복하였습니다. 이 과정에서 이자부담이 확대되어 원리금 상환능력을 상실하였습니다.

소득과 지출의 균형

최근 6개월 평균 소득은 월 210만원입니다. 필수 지출은 임차료 90만원, 공과금 18만원, 4대보험 및 통신비 22만원, 자녀 급식·통학 20만원, 배우자 치료비 25만원입니다. 현재 가용 변제액은 월 35만원으로 산정됩니다. 해당 수치는 급여명세서, 통장거래내역, 의료비 영수증 등으로 증빙 가능합니다.

불가피성 및 회복 계획

실직과 배우자의 치료가 겹치며 가계의 유동성이 급격히 악화되었습니다. 현재는 야간 아르바이트를 추가하여 월 40만원의 수입 증대를 추진하고, 자격증 취득을 통해 2026년 상반기까지 안정적 정규직 복귀를 목표로 하고 있습니다. 또한 차량을 처분하여 유지비를 절감하고, 선택 지출을 단계적으로 축소하였습니다. 향후 변제계획에 따라 성실히 상환하겠습니다.

재산·보증·특이사항

자가 부동산은 없으며, 자동차 1대를 처분 예정입니다. 배우자·직계가족과의 보증·연대보증 관계는 없습니다. 채무 은닉이나 재산 편법 이전 사실은 없습니다.

항목별 문장 예시

소득 관련

“최근 6개월 평균 급여는 170만원이며, 주말 부업 소득 40만원을 포함해 월 210만원을 확보하였습니다.”

지출 관련

“의료비는 진단서와 영수증으로 증빙되며, 월 25만원 수준으로 12개월 이상 지속되었습니다.”

불가피성 서술

“거래처 부도로 용역대금 4개월치가 미수로 남았고, 이를 회수하지 못해 유동성이 고갈되었습니다.”

책임 인정

“소득 변동 가능성을 충분히 고려하지 못하고 대환을 반복한 점을 반성하며, 동일한 판단을 하지 않도록 가계부 기록과 한도 관리 원칙을 세웠습니다.”

승인 관점에서의 금지 표현

‘정확히 기억나지 않습니다’와 같은 포괄적 진술만 반복
증빙 없이 ‘곧 취업 예정’ 등 확정적 표현 남용
가족 질병·사고를 과도하게 감정적으로 서술하여 사실 판단을 흐림

핵심은 검증 가능한 사실을 간결하게 적는 것입니다.

설득력을 높이는 디테일 체크

날짜 형식 통일: YYYY-MM 표기
금액 단위 고정: 만원/원 중 하나 선택
표·목록 혼용: 숫자는 표기, 사유는 문장
불이익 사실도 기재: 단기연체, 연대보증 문의 이력 등
표현 절제: 형용사보다 명사·수치 중심

자주 묻는 질문에 대한 답변

Q. 과거 소비 과오를 어느 정도까지 적어야 합니까?

A. 과도한 소비가 채무 증가의 일부 원인이라면 비중과 기간, 이후 개선 조치를 함께 기재하십시오. ‘어떤 항목을 얼마만큼 줄였는가’를 수치로 보여주시면 됩니다.

Q. 소득이 들쭉날쭉한 프리랜서도 기준을 맞출 수 있습니까?

A. 월별 변동폭을 표로 정리하고, 하한선 기준의 가용 변제액을 산정하면 설득력이 높아집니다. 거래명세서와 원천징수영수증 등 객관 증빙이 중요합니다.

Q. 가족 지원금이나 일시금은 어떻게 적습니까?

A. 정기성이 없다면 고정 소득으로 포함하지 마시고, ‘일시적 지원’으로 별도 표기하십시오. 심사 과정에서 과대평가를 피할 수 있습니다.

최종 점검 리스트

사건 타임라인이 서류와 일치하는가
가용 변제액 산정식이 명시되어 있는가
불가피성의 원인·기간·영향이 연결되어 있는가
책임 인정과 재발 방지 계획이 있는가
과장, 누락, 모순이 없는가

“진술서는 스스로의 생활계획서입니다. 오늘의 기록이 내일의 상환으로 이어지도록 조밀하게 작성하십시오.”

예시 서식(요약형)

1. 신청 배경
1990년생, 기혼, 자녀 2명, 전세 거주, 근로소득자에서 단기 계약직 전환(2024.03).

2. 채무 발생 경위
2019.06 신용 2,200만원(전세·교육비) → 2021~2023 카드론·현금서비스 추가 → 2024.04 연체 개시, 대환 반복.

3. 소득·지출·가용 변제액
소득 210만원 / 필수 지출 175만원 / 가용 35만원(증빙 첨부).

4. 불가피성 및 회복 계획
실직·치료 병행, 야간 부업 확충, 자격증 취득, 차량 처분.

5. 재산·보증·특이사항
부동산 없음, 차량 처분 예정, 보증관계 없음, 은닉 없음.

편집 가이드

문단 길이를 3~5문장으로 유지하여 가독성 확보
소제목에 핵심 키워드 배치로 검색 노출 강화
표기·숫자·형식을 문서 전반에 일관되게 유지

이 글의 내용을 바탕으로 현재 상황을 사실 중심으로 정리하시어, 변제 수행 가능성을 또렷이 보여주시기 바랍니다.